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APRENDE A SER UN EXPERTO EN FINANZAS ADMINISTRANDO BIEN TU CRÉDITO

Muchos son los factores por los que, en determinado momento, es necesario solicitar un préstamo que te provea de la liquidez para iniciar un negocio, realizar una inversión para mejoras en tu negocio o simplemente realizar un viaje.

Sin embargo, un préstamo conlleva un compromiso; el compromiso de solventar tu deuda hasta finalizarla.

La clave del éxito está en aprender el movimiento correcto de tus finanzas y no permitir que un préstamo acabe con tu capital y se convierta en un barril sin fondo.

CÓMO ADMINISTRAR BIEN TU CRÉDITO

Reflexiona:

Este es el momento en el que debes ser honesto contigo y preguntarte, cuál es el verdadero motivo por el que llegaste al punto de necesitar un préstamo, para qué necesitas el préstamo y si consideras que tendrás la capacidad de pagarlo y no comprometer más tus finanzas.

Investiga:

Acércate a las entidades financieras para conocer más a fondo los requisitos que deberás llenar para que tu crédito sea autorizado. También deberás solicitar información sobre:

Tasas de interés que se manejan
Número de cuotas
A cuánto ascenderá la cuota
A cuánto ascenderá la suma que corresponde a intereses
Si la cuota es fija o sobre saldo.
No tengas pena en preguntar hasta que estés conforme con la información

Analiza y elige:

Haz números, probablemente las opciones serán diversas, una donde la cuota será un poco más baja pero pasarás más tiempo con la deuda, otras opciones que serán muy cerradas en las que no te permitirán pagar un poco más de la mensualidad y otras en donde si lo puedas hacer.

Todo dependerá de tu necesidad, de tu capacidad de pago y el orden y la disciplina para pagar.

UN TRUCO FINANCIERO solo para expertos

Si crees que hacer pagos adicionales a tu préstamo te ayudará, estás en lo cierto y vas en el camino de ser todo un experto en el manejo de las finanzas.

Los pagos adicionales no solamente harán que salgas pronto de tu deuda y te sientas liberado, en realidad estás ahorrándote el pago de intereses. Si bien es cierto no tendrá el efectivo en tu billetera pero sabes que no tendrás que pagar X cantidad por ese concepto.

Utiliza el cotizador de Cooperativa UPA para que analices lo anterior; utilizando datos reales sabrás de inmediato que necesitas para tomar la decisión.

Compara las cantidades, en concepto de interés, en los distintos plazos y verás la diferencia.

El PRESUPUESTO, UNA HERRAMIENTA EFICAZ PARA TUS FINANZAS

Aunque no lo creas, el presupuesto es una herramienta financiera con la cual se puede planificar de mejor forma todo lo relacionado a nuestros ingresos y gastos.

Es posible que, sin darnos cuenta, día a día lo ponemos en práctica decidiendo si los ingresos cubrirán los gastos en los que debemos incurrir y vamos haciendo listas y cálculos mentales para cubrir los compromisos.

Llega el fin de mes y te das cuenta que olvidaste poner en tu lista un pago y ya te gastaste el dinero en otra cosa que quizá no era tan relevante; ¡suele pasar!

Es por ello que una de las herramientas más eficaces para llevar un orden de tus ingresos y gastos, ya sea a nivel personal y empresarial, es EL PRESUPUESTO

¿Qué es El Presupuesto?

Está definido como una herramienta financiera en la que contabilizas tus ingresos y tus egresos. También como su nombre lo indica es una herramienta que pre-supone los gastos que tendrás en un determinado período de tiempo.

Importancia de hacer el presupuesto en tinta y papel o en digital.

La herramienta se volverá más efectiva si desde ahora le dedicas algunas horas a escribir las fuentes de ingresos así como una lista de los gastos y deudas que mes a mes debes realizar.

Separar por rubros cada uno de los gastos te permitirá saber en qué y cuánto estás gastando; también te ayudará a analizar si puedes obviar ciertos gastos que estén demás o ahorrar en otros.

Otro punto importante de esta herramienta es que ordenará de mejor forma tus gastos, minimizará la probabilidad de olvidar realizar pagos y te sentirás menos presionado cada día pensado que omitiste alguno.

Hoy día la tecnología te permite una serie de aplicaciones en los dispositivos móviles que permiten agregar rubros sin tener que volver hacer tu hoja de cálculo a mano o la computadora.

Son sumamente amigables, así que no tienes de que preocuparte.

CONSEJOS PARA REALIZAR EL PRESUPUESTO

Separa por rubros tus gastos. Si lo haces a nivel personal, separa por alimentación, transporte, servicios básicos, telefonía, pago de tarjetas, vivienda, entre otros.
Busca un propósito para tu presupuesto; si tienes como objetivo ahorrar, analiza en que rubros te estás sobrepasando.
Cumple el presupuesto, enfócate cada mañana en lo que deseas.
Una forma efectiva para iniciar a elaborar un presupuesto es apuntar cada día lo que gastas o través de las facturas que tengas por tus compras te ayudarán a elaborarlo de mejor forma.
Revisa tu presupuesto de tal forma que, si tu sabes que adquiriste un nuevo compromiso deberás de reestructurar tu presupuesto.

NO permitas “gastos fuga” en tu presupuesto

Los gastos fuga están relacionados con aquellas compras diarias que hasta cierto punto no son necesarias y que poco a poco van socavando tu presupuesto. Ejemplo de ello son aquellos como el comprar un café, pastelitos, snack, propinas y aunque seguramente te mereces esto pequeños gustos, si lo haces a diario estarás minando tu presupuesto sin darte cuenta.

No confundas estos gastos con el rubro de entretenimiento que de hecho al armar tu presupuesto es aconsejable que inviertas en él por salud mental tuya y la de tu familia pero recuerda que en la medida que minimices gastos innecesarios,más rápido cumplirás tus objetivo.

Analiza las deudas y sácales el mayor beneficio

Sí, endeudarte te puede traer grandes beneficios siempre y cuando tengas el cuidado de manejar tus deudas de la mejor forma.

Las razones por la que puedes endeudarte son aquellas por las que tú sabes obtendrás un gran beneficio aunque tengas que pagar la misma durante un tiempo.

Por ejemplo, si necesitas el dinero para comprar un vehículo o emprender un negocio pero no cuentas con recursos financieros propios será la ocasión para que solicites un préstamo.

Sin embargo, muchas personas van acumulando en el camino una serie de deudas que a la larga ahorcan su presupuesto.

Si quieres convertirte en todo un analista debes de considerar realizar un ejercicio que te permitirá analizar y determinar que deuda o deudas te conviene solventar.

EJERCICIO DE ANÁLISIS

Lo único que necesitas es listar las deudas que tienes de toda índole, es decir, préstamos a través de tarjetas de crédito, préstamos con amigos y familiares, préstamos en entidades financieras. etcétera.
En cada uno debes de colocar el monto del préstamo y en caso de las tarjetas de crédito puede colocar el monto que adeudas a la fecha.
Tasa de interés (% que te cobram de forma mensual o anual)
Cuota mensual que pagas, si es una cuota fija o varia si fuera sobre saldos
En caso de la tarjeta de crédito define cual es la cuota mínima y si esta cubre abonos a capital o solo corresponde al pago por concepto de intereses.
Determina el monto que estarías pagano al final del periodo del préstamo para saber a cuánto asciende la deuda total.
Este último paso te dará la idea de si es beneficioso pagar lo más pronto posible ciertas deudas que te estén generando un mayor pago en concepto de intereses y que a la larga puede afectar tu presupuesto.
Este análisis podrá ayudarte para programar tus pagos y evitar atrasos que conllevan algún tipo de recargo.
Determina junto con tu presupuesto y un flujo de caja la factibilidad de pagar por completo algunas deudas que no te generen el beneficio que tu esperabas.

BENEFICIOS DE ENDEUDARTE

Aunque parece extraño las deudas pueden traer beneficios por ejemplo:

Te permiten el recurso financiero (dinero) que tú no tienes en ese momento.
Al tener un crédito y sobre todo estar al día en tus pagos creará excelentes referencias de tu empresa o persona a nivel crediticio.
Una buena referencia crediticia te permite obtener otros préstamos más adelante sin mayor dificultad.
El pago de ciertos deudas te dará liquidez en tu presupuesto
El pago puntual de las deudas adquiridas con familiares o amigos hará que los conserves como tal, además que su apoyo va más allá de lo financiero.

Toma en cuenta que estos análisis son de gran apoyo para tus finanzas, así que manos a la obra.

DECRETO 20-2018 -LEY DE FORTALECIMIENTO AL EMPRENDIMIENTO-

Desde el 2017 se presentó en el Congreso de la República la iniciativa de ley con el afán de fortalecer a muchos guatemaltecos que ha apoyado a la economía del país a través de sus iniciativas de emprendimientos

Hoy bajo el artículo 20-2018 estas iniciativas ya podrán contar con una figura jurídica que genere las condiciones que faciliten su fortalecimiento como empresa.

El por qué de la iniciativa

Según los resultados generados por GEM (Globlal Entrepreneurship Monitor) Guatemala se encuentra el lugar número 78 de 138 paises que participaron en el Índice de Competitivad Global.

Debido al rápido crecimiento de este sector y de la necesidad de que los emprendimientos sean se conviertan en empresas formales, el Congreso de la República de Guatemala ratificó el acuerdo 20-2018 para fomentar la participación de los emprendedores y sus ideas innovadoras.

ARTÍCULOS de la ley de emprendimiento

ARTICULO 6 EMPReSAS DE EMPRENDIMIENTO. La Empresa de Emprendimiento es aquella mediante la cual una o varias personas individuales o jurídicas, así como las organizaciones comunitarias previamente reconocidas por la autoridad municipal pertinente, destinan parte de su patrimonio a una actividad emprendedora específica, limitando su responsabilidad civil al monto del capital aportado, constituyendo así una persona jurídica distinta. Se podrá abreviar como “E.E.”

ARTICULO 7. CONSTITUCIÓN DE LA EMPRESA DE EMPRENDIMIENTO. Para constituir una Empresa de Emprendimiento se deberán consignar los siguientes datos en el formulario de inscripción emitido por el Registro Mercantil General de la República, el cual contiene:

a) Nombre(s) completo)s), documento de identidad, domicilio (ciudad o municipio) y dirección de la persona o personas que constituyen la Empresa de Emprendimiento.

b) Denominación de la Empresa de Emprendimiento, seguida de las siglas “E.E.”

c) Sede o dirección física de la Empresa de Emprendimiento.

d) Del Capital y su Integración: El Capital se integrará por medio de aportaciones dinerarias o no dinerarias, debiendo hacer una descripción pormenorizada de dichas aportaciones. Se permitirá la aportación de bienes inmuebles y de cualquier otro tipo de bienes registrables, cumpliendo con los procedimientos y requisitos establecidos en las leyes vigentes.

e) El número de cuotas en que se integra el capital y el valor nominal de las mismas.

f) La forma de administración y representación legal de la Empresa de Emprendimiento y el nombre, documento de identidad y las facultades del representante legal.

ARTICULO 8. DE LA DENOMINACIÓN. La denominación de las Empresas de Emprendimiento será única e irrepetible. El Registro Mercantil establecerá un mecanismo electrónico para que los usuarios puedan realizar consultas y verificar la disponibilidad de la denominación

ARTÍCULO 9. PATENTE DE EMPRESA DE EMPRENDIMIENTO. El Registro Mercantil General de la República expedirá la respectiva Patente de Empresa de Emprendimiento, al momento de realizar la inscripción.

ARTÍCULO 10. PUBLICIDAD. El edicto de aprobación de la Empresa de Emprendimiento se publicará una única vez el el Boletín Oficial del Registro Mercantil sin costo alguno.

ARTÍCULO 11. MODIFICACIONES. La persona o personas que constituyan una Empresa de Emprendimiento, podrán modificar los datos que se establecen el el Artículo Número 7, siempre y cuando cumplan con los requisitos que establezca el Registro Mercantil General de la República en los formularios establecidos para dicho fin, sujetándose a los requerimientos de publicidad establecidos en el artículo diez (10) de esta ley. El Registro Mercantil General de la República podrá establecer las tarifas que considere pertinentes.

ARTÍCULO 12. VIGENCIA DE LA EMPRESA DE EMPRENDIMIENTO

a) La Empresa de Emprendimento tendrá una duración máxima de 48 meses a partir de la fecha en la que se les emite la respectiva patente de Empresa de Emprendimiento.

b) Al cumplirse los cuarenta y ocho (48) meses de operación, las Empresas de Emprendimiento deberán constituir en algunas de las figuras mercantiles tipificadas dentro del Código de Comercio, cumpliendo para su registro con los requerimientos establecidos en el Código de Comercio y leyes vigentes aplicables.

c) La Empresa de Emprendimiento podrá constituirse en cualesquiera de las figuras mercantiles vigentes de manera voluntaria antes de los 48 meses.

Los cambios referidos en el artículo anterior, podrán realizarse siempre y cuando la Empesa de Emprendimiento esté solvente con sus obligaciones tributarias y esté solvente ante el Fondo Guatemala Emprende si corresponde.